Retirer son argent du Keren Ichtalmout

Vous voulez retirer l’argent cotisé dans votre Keren Ichtalmout ? Voici le résumé des astuces à savoir avant de retirer les montants cotisés.

Ces avantages sont valables que vous soyez indépendant (Ossek Mourche ou Ossek Patour), directeur d’entreprise ou bien salarié en Israel.

C’est quoi le Keren Ichtalmout ?

• Le Keren Ichtalmout est un fonds d’épargne en Israel.
• Les fonds d’un keren Ichtalmout peuvent être retirés après 6 ans d’ancienneté (salariés et indépendants).
• Les intérêts gagnés pendant la période de possession du Keren Ichtalmout sont exonérés d’impôts (sous certaines conditions).

Astuces à savoir sur le Keren Ichtalmout

1. Les fonds d’un keren Ichtalmout peuvent être retirés après 6 ans d’ancienneté (salariés et indépendants).
2. L’arrêt des cotisations pendant la période des 6 ans ne cause aucun dommage. Les fonds cumulés continuent d’accumuler de l’ancienneté et des intérêts.
3. Au bout de 6 ans, l’argent déposé dans le fonds est disponible, ces dépôts peuvent être retiré ultérieurement. Il n’est pas obligé de le retirer une fois la fin des 6 ans.
4. Une fois le premier retrait partiel effectué, le fonds est bloqué et les nouveaux dépôts recommencent un nouveau cycle de 6 ans.

(Fondamentalement cela représente un nouveau fonds avec une nouvelle ancienneté).

Astuce: ouvrir plusieurs fonds en parallèle pour pouvoir optimiser le retrait des fonds selon nos besoins.

Pouvons nous retirer les montants cotisés avant la fin des 6 ans ? 

1. Pour des études en Israël ou à l’étranger, le montant cumulé peut être retiré s’il a 3 ans d’ancienneté.
2. Toute personne qui atteint l’âge de la retraite, le montant cumulé peut être retiré si le fonds a 3 ans d’ancienneté.
3. Au décès du possesseur du keren Ichtalmout, les héritiers pourront retirer le montant cumulé dans le fonds.
4. Un “jeune fonds” (un seul et ayant moins de 6 ans) peut être retiré sur la base d’un ancien fonds (ayant déjà 6 ans d’ancienneté). Uniquement si aucun dépôt parallèle n’a été effectué dans les 2 fonds et si aucun retrait n’a été effectué sur l’ancien fonds.

Que se passe t’il si le montant est retiré avant la fin de 3 ans ?

• Les retraits du keren ichtalmout avant la fin des trois années, sont soumis à une retenue à la source de 47% du montant total: le fonds + les bénéfices, y compris la quote-part que l’employé a cotisé.
• D’une ancienneté de 3 à 6 ans, les montants sont initialement taxés à un taux de 47% sur l’ensemble du solde. A l’exception de la partie salarié et de la partie déjà imposée. (le cas échéant si la cotisation mensuelle dépasse le seuil autorisé par le fisc israélien).

Conseil et optimisation fiscale pour votre Keren Ichtalmout en Israel.

Contrairement à un retrait du montant cotisé dans la caisse de retraite avant l’age légal, où la déduction d’impôt a la source ne sera pas inférieure à 35% (minimum 35% ou un impôt marginal en fonction du maximum).
Un retrait avant la fin des 6 ans de votre Keren Ichtalmout, qui ne serait pas autorisé selon les critères expliqués plus haut, se verrait imposé  au taux marginal.

Cependant et étant donné que le fonds déduit automatiquement à la source un taux d’imposition de 47% (pour ceux qui n’ont pas de certificat de déduction à la source émis par le fisc israélien). La plupart des personnes procéderont inévitablement à un remboursement d’impôt si leur taux d’imposition marginal est inférieur à 47%.

Il est donc conseillé de déposer une déclaration fiscale qui concerne l’année du retrait du Keren Ichtalmout pour pouvoir récupérer une partie de l’impôt trop payé, voir tout le montant dans certains cas.

Lire aussi: comment calculer son impôt en Israel ?

Astuce: Retirer son Keren Ichtalmout – pourquoi ne pas le faire ?

Et si finalement il ne fallait pas retirer l’argent de son Keren Ichtalmout ? Voici l’astuce pour quand même pouvoir profiter des fonds disponibles dans votre Keren Ichtalmout.

Le fonds du Keren Ichtalmout permet en fait de vous accorder un prêt-ballon de 80% à 85% du montant que vous avez cumulé. Ce prêt est à un taux préférentiel de “prime moins 0,5%” (1,25% net en Nov 2019). Tout en sachant que pendant ce temps vos fonds restants (qui n’ont pas été retirés vu que vous avez pris un prêt) dans le fonds génèrent un rendement moyen de 4% à 10%, en fonction des périodes. Nous obtenons donc un rendement différentiel de 3% à 9% par an sans trop d’effort.

Et surtout sans “casser” l’ancienneté de votre fonds.

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