Retirer son argent du Keren Ichtalmout

Vous voulez retirer l’argent cotisé dans votre Keren Ichtalmout ? Voici le résumé des astuces à savoir avant de retirer les montants cotisés.

Ces avantages sont valables que vous soyez indépendant (Ossek Mourche ou Ossek Patour), directeur d’entreprise ou bien salarié en Israel.

C’est quoi le Keren Ichtalmout ?

• Le Keren Ichtalmout est un fonds d’épargne en Israel.
• Les fonds d’un keren Ichtalmout peuvent être retirés après 6 ans d’ancienneté (salariés et indépendants).
• Les intérêts gagnés pendant la période de possession du Keren Ichtalmout sont exonérés d’impôts (sous certaines conditions).

Astuces à savoir sur le Keren Ichtalmout

1. Les fonds d’un keren Ichtalmout peuvent être retirés après 6 ans d’ancienneté (salariés et indépendants).
2. L’arrêt des cotisations pendant la période des 6 ans ne cause aucun dommage. Les fonds cumulés continuent d’accumuler de l’ancienneté et des intérêts.
3. Au bout de 6 ans, l’argent déposé dans le fonds est disponible, ces dépôts peuvent être retiré ultérieurement. Il n’est pas obligé de le retirer une fois la fin des 6 ans.
4. Une fois le premier retrait partiel effectué, le fonds est bloqué et les nouveaux dépôts recommencent un nouveau cycle de 6 ans.

(Fondamentalement cela représente un nouveau fonds avec une nouvelle ancienneté).

Astuce: ouvrir plusieurs fonds en parallèle pour pouvoir optimiser le retrait des fonds selon nos besoins.

Pouvons nous retirer les montants cotisés avant la fin des 6 ans ? 

1. Pour des études en Israël ou à l’étranger, le montant cumulé peut être retiré s’il a 3 ans d’ancienneté.
2. Toute personne qui atteint l’âge de la retraite, le montant cumulé peut être retiré si le fonds a 3 ans d’ancienneté.
3. Au décès du possesseur du keren Ichtalmout, les héritiers pourront retirer le montant cumulé dans le fonds.
4. Un “jeune fonds” (un seul et ayant moins de 6 ans) peut être retiré sur la base d’un ancien fonds (ayant déjà 6 ans d’ancienneté). Uniquement si aucun dépôt parallèle n’a été effectué dans les 2 fonds et si aucun retrait n’a été effectué sur l’ancien fonds.

Que se passe t’il si le montant est retiré avant la fin de 3 ans ?

• Les retraits du keren ichtalmout avant la fin des trois années, sont soumis à une retenue à la source de 47% du montant total: le fonds + les bénéfices, y compris la quote-part que l’employé a cotisé.
• D’une ancienneté de 3 à 6 ans, les montants sont initialement taxés à un taux de 47% sur l’ensemble du solde. A l’exception de la partie salarié et de la partie déjà imposée. (le cas échéant si la cotisation mensuelle dépasse le seuil autorisé par le fisc israélien).

Conseil et optimisation fiscale pour votre Keren Ichtalmout en Israel.

Contrairement à un retrait du montant cotisé dans la caisse de retraite avant l’age légal, où la déduction d’impôt a la source ne sera pas inférieure à 35% (minimum 35% ou un impôt marginal en fonction du maximum).
Un retrait avant la fin des 6 ans de votre Keren Ichtalmout, qui ne serait pas autorisé selon les critères expliqués plus haut, se verrait imposé  au taux marginal.

Cependant et étant donné que le fonds déduit automatiquement à la source un taux d’imposition de 47% (pour ceux qui n’ont pas de certificat de déduction à la source émis par le fisc israélien). La plupart des personnes procéderont inévitablement à un remboursement d’impôt si leur taux d’imposition marginal est inférieur à 47%.

Il est donc conseillé de déposer une déclaration fiscale qui concerne l’année du retrait du Keren Ichtalmout pour pouvoir récupérer une partie de l’impôt trop payé, voir tout le montant dans certains cas.

Lire aussi: comment calculer son impôt en Israel ?

Astuce: Retirer son Keren Ichtalmout – pourquoi ne pas le faire ?

Et si finalement il ne fallait pas retirer l’argent de son Keren Ichtalmout ? Voici l’astuce pour quand même pouvoir profiter des fonds disponibles dans votre Keren Ichtalmout.

Le fonds du Keren Ichtalmout permet en fait de vous accorder un prêt-ballon de 80% à 85% du montant que vous avez cumulé. Ce prêt est à un taux préférentiel de “prime moins 0,5%” (1,25% net en Nov 2019). Tout en sachant que pendant ce temps vos fonds restants (qui n’ont pas été retirés vu que vous avez pris un prêt) dans le fonds génèrent un rendement moyen de 4% à 10%, en fonction des périodes. Nous obtenons donc un rendement différentiel de 3% à 9% par an sans trop d’effort.

Et surtout sans “casser” l’ancienneté de votre fonds.

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Prendre les pitsouyim ou les laisser pour la retraite ?

La Question:

Notre réponse:

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Cotisation retraite dans les Call Center en Israel : Faut-il payer la retraite sur les bonus et les commissions versés à un employé ?

Bonjour, je travaille dans un Call Center en Israel. Mon temps de travail est de 150 heures par mois.

Ma grille de rémunération est composée de 2 critères :

1- Un salaire basé sur des commissions en fonction de la marge réalisée pour mon employeur.

Plus je fais de marge, plus les pourcentages des commissions deviennent importantes.

2- Dans le cas où le pourcentage sur la marge réalisée ne dépasse pas le salaire minimum en Israel, qui est je crois de 28,5 Shekels, alors je suis payé au fixe + transports.

Je précise aussi que je reçois parfois des bonus, quand il y a des opérations spéciales, ou bien des “Challenges”.

La Question : Mon patron doit-il cotiser pour ma retraite sur le montant total des bonus et des commissions perçus ?

• A t-il le droit de ne cotiser que sur une partie de la somme ?
• Peut-il inclure la rémunération attribuée pour les transports dans la rémunération basée sur mes coms ?

Merci pour votre retour.

La réponse : Cotisation retraite obligatoire, sauf dans certains cas.

Dans le cas où un employé est rémunéré sur une base de commissions variables, qui se calculent en fonction d’une grille de rémunération pré-établie, cette rémunération est une partie intégrante de leur salaire.

En d’autres termes, C’EST le salaire de l’employé.

Le fait que cette rémunération change en fonction des ventes, ou de la marge réalisée, ne vient pas modifier cette donne. Certains secteurs d’activité, comme le télémarketing, ou encore les ventes en magasin etc… mettent en place un système de rémunération que l’on appelle “au variable”.

Ce système a pour objectif de motiver les commerciaux à réaliser plus de marge. Et ainsi, augmenter la productivité de l’entreprise.

Dans ce cas de figure précis, il n’y a aucune différence entre ce type de rémunération et un salaire horaire / mensuel classique.

Par conséquent, la cotisation retraite est obligatoire sur tout le salaire.

Attention, cette cotisation peut être plafonnée jusqu’au salaire moyen en Israel, qui est de l’ordre de 9,802 shekels bruts pour l’année 2018.

Par contre, il existe une petite exception.

Lorsqu’une motivation supplémentaire et ponctuelle est mise en place par l’employeur, comme dans votre cas de figure où des bonus vous sont parfois accordés, en fonction de vos résultats. Nous appellerons cette motivation un “bonus exceptionnel”.

La cotisation retraite n’est pas obligatoire sur les bonus exceptionnels, et autres primes, accordés de temps à autre par les employeurs pour motiver davantage les équipes.

Conclusion : Cotisation retraite en Israel obligatoire sur les commissions, pas sur les bonus.

Dans votre cas, votre patron doit donc cotiser sur l’ensemble de votre salaire, mais pas sur les bonus occasionnels qui vous sont reversés.

Par ailleurs, concernant votre seconde question sur le fait d’inclure les transports dans la rémunération mensuelle :

Tant que le montant total de la rémunération basée sur les commissions est supérieure ou égale au salaire minimum en Israel (5.300 Nis brut / mois, ou 29.12 Nis brut / heure), votre patron est en droit d’inclure les transports dans cette rémunération. A condition que vous soyez prévenu de ce fait dans votre contrat de travail.

Une question sur votre salaire en Israel ?

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Cotisation retraite en Israel – Quand mon patron doit-il cotiser pour ma retraite ?

Question :

• A partir de combien de mois mon patron doit cotiser pour ma retraite en Israel ?
• J’ai entendu qu’il n’était pas obligé de cotiser pendant les 6 premiers mois de travail, est ce exact ?
• Est ce que ça change quelque chose si j’avais déjà une retraite avant de commencer à travailler dans cette société ?
• Mon patron peut il refuser de cotiser pour ma retraite ?
• Je reçois des bonus et des commissions, est ce que mon patron doit cotiser pour ces éléments également ?

Réponse :

• Retraite en Israel , cotisation partie employé : 6%.
• Retraite en Israel, cotisation partie employeur : 6,5%.
• Indemnités de licenciement en Israel (Pitsouim) : 6%. (Dans certains cas, 8,33%).

Vous avez des questions sur la cotisation retraite en Israel ?

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Les dernières réformes votées par la Knesset vont avoir une incidence sur la retraite pour les indépendants en Israel.

En effet, à partir de Janvier 2017, certains indépendants seront obligés de cotiser pour leur retraite en Israel.

Quelques questions se posent:

• Serez-vous obligé de cotiser pour votre retraite ?
• Quels sont les avantages fiscaux pour les épargnants ?
• Qu’arrivera t’il à ceux qui ne cotiseront pas ?

Lire aussi : Le Bitouah Léoumi baisse pour les indépendants en Israel.

Depuis 2008, la loi exige que tout employeur est obligé de cotiser pour la retraite de ses employés. Il s’agit de la retraite obligatoire (פנסיית חובה) avec un montant minimum de cotisation. Ceci afin d’assurer aux salariés une retraite convenable.

Cette disposition ne comprend pas les travailleurs indépendants, qui représentent tout de même 12% de la population active.
Ainsi, compte tenu des faibles cotisations chez les indépendants en Israel, le gouvernement a ressenti le besoin de régler ce problème afin d’éviter que ces indépendants ne deviennent une charge lorsqu’ils arriveront à l’âge de la retraite.

A partir de Janvier 2017 les indépendants en Israel seront obligés d’épargner pour la retraite.

Obligation de cotiser, oui mais à quelles conditions ?

• Vous avez passé l’âge de 21 ans.
• Vous avez moins que 55 ans.
• L’indépendant étant Ossek mourché ou Ossek Patour depuis plus de 6 mois.
• Vous gagnez plus de la moitié du salaire moyen national (9,674 en 2017, soit la moitié : 4,837 NIS).

Si vous avez répondu «oui» à toutes ces questions, vous aurez l’obligation de cotiser pour la retraite à partir de janvier 2017.

Combien dois-je cotiser ?

Bien que la loi exige pour un salarié un taux de dépôt de 18,5% à la retraite, réparti entre l’employé et l’employeur, l’indépendant n’a pas d’employeur pouvant cotiser pour lui.
Ainsi les travailleurs indépendants sont tenus de cotiser 4,45% à partir de la moitié du salaire moyen national jusqu’à celui-ci, et si leur revenu est supérieur au salaire moyen, ils devront cotiser 12,55% sur la tranche supérieure.
Pourcentage de cotisations mensuelles:

• Si vos bénéfices sont de : 0 – 4,837 Nis par mois : 0%.
• Si votre salaire est supérieur à 4,837 Nis par mois ; alors vous devez cotiser : 4.45% sur la première tranche, et sur la seconde tranche (4,837-9,673) vous devrez cotiser : 12.55%.

Quelques exemples pour mieux comprendre:

• Mr Cohen gagne 6.000 Nis par mois: il devra cotiser 361 Nis shekels par mois.
• Mr Lévy gagne 11.000 Nis par mois: il devra cotiser 822 Nis shekels par mois.
• Mme Cohen gagne 4.500 Nis par mois: elle ne sera pas obligé de cotiser car elle gagne moins que la moitié du salaire moyen en Israel.
• Mme Lévy gagne 9.000 Nis par mois : elle devra cotiser 738 Nis.

Il est important de préciser que ces montants sont les cotisations minimum exigés par la loi.
Vous pouvez bien entendu cotiser autant que vous le souhaitez.

Y a t-il des avantages à cotiser pour la retraite?

Oui. L’état encourage les épargnants par le biais d’avantages fiscaux conséquents et assure ainsi un retour sur l’épargne.
En outre, l’épargne-retraite comprend également une assurance en cas d’incapacité de travail ou en cas de décès.

Qu’arrivera t’il à ceux qui ne cotiseront pas ?

L’indépendant qui n’épargnera pas pour sa retraite dans le cadre de la retraite obligatoire, peut être condamné a une amende qui s’élève aujourd’hui a 500 Shekels.

Et ce n’est pas tout !

Le projet de loi comprend pour les travailleurs indépendants les avantages suivants:

• L’augmentation des avantages fiscaux pour l’épargne-retraite d’un demi pour-cent.
• L’augmentation du plafond des avantages fiscaux reconnus pour fonds de formation (קרן השתלמות) pour les travailleurs indépendants.
• La réduction des cotisations sociales.
• La possibilité de retirer un tiers des fonds d’épargne en cas de fermeture de l’entreprise / chômage (limité a 12.230 Nis par an de cotisation).

Lire aussi le chômage en Israel: quels sont vos droits ?

Vos interrogations – Nos conseils :

• Que se passe-t-il pour les actionnaires qui se versent des salaires mais qui ne cotisent pas pour leurs retraites ? Seront ils soumis aux même contraintes que les indépendants ?
• Comment savoir quel bénéfice aurons-nous alors que nous sommes en cours d’année ? Sur quel montant devrons-nous cotiser ?
• Je suis indépendant mais également salarié, dois-je également cotiser pour ma retraite en tant qu’indépendant ?

La retraite est un domaine complexe, avec plusieurs paramètres à prendre en compte. Et ça devient encore plus complexe si le fisc israélien s’en mêle. Il est donc recommandé de faire appels à des spécialistes de la fiscalité israélienne.

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Les frais de gestion sur la retraite en Israël.

Dans ce premier article, nous vous avons expliqué ce que sont les frais de gestion pour la retraite en Israel.

Nous allons à présent vous montrer quelle peut être l’économie réalisée pour votre retraite lorsque vous renégociez les frais de gestion.

En effet, une remise sur les frais de gestion peut se transformer en une économie de plusieurs dizaine de milliers de shekels.

Alors oui c’est vrai, vous ne verrez pas cette économie tout de suite. Mais quand même, vous nous remercierez quand vous arriverez à l’age de la retraite.

Plus sérieusement, les frais de gestion que vous payez aux institutions financières qui gèrent vos économies ont un impact significatif sur le niveau de votre retraite.

Économiser ça rapporte gros.

Prenons l’exemple de deux femmes (Madame A et Madame B) . Elles travaillent toutes les deux dans des endroits différents et ont souscrit à une caisse de retraite à l’âge de 30 ans.

Le lieu de travail de Madame A a négocié les frais de gestion qui sont perçus sur les retraites de ses employés.

Dans l’entreprise de Madame A, les frais de gestion sont de 2% sur les cotisations courantes et de 0.25% sur le cumul.

Madame B travaille dans un lieu qui n’a pas négocié les frais de gestion. Elle paie donc les frais de gestion maximum autorisés par la loi pour la retraite en Israel. Les frais de gestion sont ainsi de 6% sur les cotisations courantes et de 0.5% sur le cumul.

A l’âge de 64 ans, ces dames partent à la retraite. Elles auront donc cotisé pendant une période de 34 ans.

Nous vous épargnons les calculs, la différence entre les frais de gestion payés par ces dames est énorme :

Nous constatons un écart de 101 000 shekels à la faveur de Madame A.

Madame A touchera 600 Shékels par mois en plus dans sa retraite, comparée à Madame B.

Combien payez-vous chaque année ?

Pour comprendre combien vous payez chaque année, prenons un exemple d’une personne qui gagne 10.000 Shékels par mois, et qui dispose d’un capital cumulé de 300.000 Shékels.

Frais de gestion sur le capital cumulé : le maximum autorisé par la loi est de 0,5% sur le montant de votre capital.

Dans notre exemple, cette personne qui a épargné jusqu’à présent 300,000 Shekels paiera donc cette même année 1,500 Shekels de frais de gestion sur le capital cumulé.

Frais de gestion sur les cotisations mensuelles : le maximum autorisé par la loi est de 6% de frais sur chaque dépôt.

Dans notre exemple, cette personne qui gagne 10 000 Shekels par mois cotise donc habituellement 1800 Shekels chaque mois. (Cotisation employeur et employé mélangées).

Si les frais de gestion sont de 6%, elle devra donc payer 1296 Shekels de frais de gestion par an. (soit 108 Shekels par dépôt mensuel).

Dans notre exemple, l’épargnant paiera donc un total annuel de 2 796 Shekels uniquement en frais de gestion.

Ce montant ne fera qu’augmenter chaque année. Cela représente 30% de son salaire brut mensuel !

On se charge de tout, de A à Z.

Vous l’aurez compris, le simple fait de renégocier ces conditions peut être primordial.

Notre cabinet propose un service d’analyse de situation pour votre retraite en Israel. Nous nous chargeons de renégocier pour vous et vous obtenons les meilleurs taux.

Contactez-nous afin que nous puissions analyser votre retraite et vous faire économiser plusieurs dizaines de milliers de Shékels.

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La retraite en Israel, tout le monde doit cotiser.

Il existe de nombreuses caisses de retraite en Israel, et contrairement à la France, chaque citoyen doit cotiser pour sa retraite.

Si vous êtes salarié, votre employeur devra vous ouvrir une caisse de retraite.

Si vous êtes indépendant, vous devrez cotiser pour vous-mêmes et faire appel à un assureur.

Cotiser pour votre retraite, mais à quel prix ?

Lorsque vous cotisez pour votre retraite en Israel, l’organisme qui gère votre épargne prélève des frais de gestion.

Les frais de gestion sont les honoraires payés à l’institution financière qui gère votre retraite. Cet organisme se charge de faire fructifier votre épargne, tout en prenant une “commission” sur vos gains.

Cette commission est appelée en hébreu דמי ניהול, ou littéralement Dmei Nihoul.

Quels sont les frais de gestion que nous payons ?

En Israël, nous payons deux types de frais de gestion sur notre retraite :

1. Les frais de gestion sur les dépôts : Il s’agit d’un pourcentage qui est prélevé sur chacun de vos dépôts.
2. Les frais de gestion sur le capital cumulé : Il s’agit d’un pourcentage qui est prélevé sur l’ensemble du capital cumulé de votre compte retraite.

Plafond des frais de gestion

En Israel, le montant des frais de gestion que peut percevoir l’institution financière qui gère votre épargne est plafonné. Le pourcentage pourra donc s’élever au maximum à :

1.  0,5% du capital total cumulé.
2. 6% de chaque dépôt mensuel.

Renégociez maintenant pour vos vieux jours.

C’est bien connu, en Israël tout se négocie ! La règle s’applique aussi pour vos frais de gestion. Ainsi grâce à une renégociation, pour les mêmes montants économisés mensuellement, vous augmenterez le montant de votre retraite.

Consultez cet article pour comprendre l’importance de cette renégociation.

Quand vos frais de gestion peuvent augmenter ?

Voici ci-dessous quelques exemples de cas où vos frais de gestion peuvent augmenter :

• Cessation des paiements d’assurance et de retraite par votre employeur.
• Retrait ou transfert partiel de votre capital vers une autre caisse de retraite en Israel.
• Changement de votre lieu de travail. Les frais de gestion peuvent varier selon les avantages obtenus dans le précédent lieu de travail.

Important à savoir:

1. Chacun peut négocier ses frais de gestion, les économies sont souvent des sommes considérables.
2. Les frais de gestion varient également en fonction du type de placement choisi par l’épargnant.
3. Le Ministère des finances recommande de prendre en compte les considérations ci-dessus. Ainsi au moment de choisir le type de placement pour votre retraite, pensez à choisir un placement qui corresponde à vos besoins. Ne vous basez pas uniquement sur des frais de gestion faibles et plus attrayants.

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La retraite en Israel : les points importants.

• Pour les employés, la retraite en Israel est directement prélevée à la source par l’employeur.
• Le montant des cotisations est de 6% pour l’employé et 6.5% pour l’employeur.
• De plus, n’importe quel employé peut cotiser indépendamment dans un fond de retraite personnel s’il le souhaite.

Cotisation pour l’employé

• Les cotisations pour la retraite en Israel se partagent entre l’employé et l’employeur.
• Selon la loi sur les cotisations salariales (actuel au 1er janvier 2017), l’employé cotise à hauteur de 6% du salaire brut pour la retraite, quant à l’employeur, il versera de son côté 6.5% supplémentaire sur la caisse de retraite.
• L’employeur devra également cotiser 6% du salaire Brut pour les indemnités de départ (פיצויים) qui se rajouteront à la retraite s’ils ne sont pas retirés d’ici là.
• Les cotisations pour la retraite de la part du salarié lui octroient un crédit d’impôts de 35% du dépôt (plafonné).
• A partir de quand l’employeur doit il cotiser ?
  • Si l’employé a déjà une caisse de retraite active : l’employeur devra cotiser au bout de 3 mois d’ancienneté et ceci rétroactivement depuis le 1er jour de travail.
  • Si l’employé n’a pas de caisse de retraite: l’employeur devra cotiser à partir de 6 mois d’ancienneté au sein de l’entreprise. Les cotisations ne seront pas rétroactives.

Cotisation indépendante

Un indépendant qui a des recettes provenant de son activité pourra cotiser jusqu’à 16% de ses bénéfices (également plafonné). A partir de 2017 les indépendants sont obligés de cotiser un minimum.

Il aura ainsi le droit à des avantages fiscaux très intéressant (voir article dédié à ce thème).

Retrait des investissements à l’âge de la retraite

Lorsque vous aurez atteint l’âge de la retraite (67 ans pour les hommes, et 62 ans pour les femmes), le cumul des cotisations vous sera versé de la manière suivante :

• Les cotisations faites jusqu’à 2008 seront retirées en une fois.
• Les cotisations faites après 2008 seront reversées sous forme de pension mensuelle.

Toutefois, si vous comptez retirer le cumul de vos cotisations en une fois, faites bien attention à l’imposition qui s’appliquera. (35% du montant retiré) Il est hautement recommandé de faire appel à des spécialistes avant d’entreprendre un retrait de la sorte.

Une personne ayant le droit à une pension mensuelle de plus de 3,850 Nis (indexé au coût de la vie en 2008) pourra retirer le montant accumulé au-delà de ce montant en une fois.

Que se passe-t-il si l’employeur ne verse pas l’argent sur la caisse de retraite ?

Un employeur qui ne verse pas l’argent des cotisations à la caisse de retraite sera contraint de payer des pénalités de retard et des intérêts.

Dans certains cas cette fraude peut conduire l’employeur à des sanctions pénales.

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